Sorgen Sie rechtzeitig vor – Sicherheit für Ihre Hinterbliebenen
Wir von Liebich + Schröder wissen, wie wichtig es ist, Ihre Familie und Ihren Betrieb in jeder Lebenslage abzusichern. Mit personalisierten Risikolebensversicherungen sorgen wir dafür, dass Ihre Hinterbliebenen finanziell geschützt sind und Ihre Familie jederzeit die Hand auf dem Unternehmen hat.
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Warum der Abschluss einer Risikolebensversicherung
für Landwirte unerlässlich ist
Der Verlust eines geliebten Menschen ist eine herausfordernde und schmerzhafte Zeit, in der finanzielle Sorgen zusätzliche Belastungen darstellen können. Eine Risikolebensversicherung „hält den Rücken frei“ und sorgt dafür, dass finanzielle Verpflichtungen wie Lebenshaltungskosten, Geschäftskredite oder Baufinanzierungen nicht zur Last der Hinterbliebenen werden. Mit dieser Absicherung schützen Sie Ihre Ehe-, Lebens- oder Geschäftspartner und schaffen ihnen die Möglichkeit, ohne finanzielle Sorgen durch diese schwierige Phase zu kommen.
Warum ist eine Hinterbliebenenversorgung so wichtig?
In der Landwirtschaft können Schicksalsschläge plötzlich und unvorbereitet auftreten, oft mit schweren finanziellen Folgen für die Hinterbliebenen. Während die Familie noch mit dem emotionalen Verlust hadert, sind häufig bereits finanzielle Verpflichtungen zu regeln:
Liquiditätsrisiko
Die Banken können bestehende Kredite beim Tod des Betriebsleiters kündigen oder zusätzliche Sicherheiten verlangen. Dies geschieht oft unabhängig davon, ob Ratenzahlungen ausgefallen sind oder nicht. Ohne finanzielle Absicherung kann dies zu sofortigen Liquiditätsengpässen führen, die den Betrieb in seiner Existenz gefährden.
Erbschaftssteuer und weitere fiskalische Belastungen
Neben den Kreditgebern meldet sich auch der Fiskus. Erbschaftssteuerforderungen auf Vermögenswerte erhöhen die finanzielle Belastung der Hinterbliebenen und erschweren den Erhalt des Vermögens.
Vertrauensfalle bei der Hausbank
Viele verlassen sich auf das Vertrauen ihrer Hausbank in Krisenzeiten. In den Kreditverträgen ist neben der Darlehenssumme, die Zins- und Tilgungsrate geregelt und es wurden die allgemeinen Kreditbedingungen vereinbart. In diesen Bedingungen ist u.a. ein Punkt aufgeführt, der den Banken ein Sonderkündigungsrecht aus wichtigem Grund oder eine Anpassung der Kreditbedingungen einräumt. Ohne ausreichende Vorsorge geraten die Erben so schnell in eine finanzielle Notlage, die den Fortbestand des Betriebs infrage stellt.
Diese Faktoren zeigen, wie wichtig eine rechtzeitige Absicherung ist, um das finanzielle Risiko für den Betrieb und die Familie zu minimieren.
Welche Absicherungsmöglichkeiten gibt es?
Eine Risikolebensversicherung ist ein besonders wichtiges Instrument für Unternehmer, um die Familie und den Betrieb für den Ernstfall abzusichern. Sie bietet eine reine Risikoabsicherung, die im Todesfall des Versicherten ausgezahlt wird. Dies bedeutet:
Bedarfsorientierte Absicherung
Anders als bei Kapitallebensversicherungen wird hier gezielt der Absicherungsbedarf gedeckt, etwa in Höhe des Fremdkapitals, das durch den Tod des Versicherungsnehmers gefährdet sein könnte. Die Risikolebensversicherung ermöglicht damit größere Versicherungssummen.
Kosteneffizienz im Vergleich
Da sie nur den reinen Todesfallschutz bietet und keine Sparkomponente enthält, ist diese Versicherungsart in der Regel günstiger. Besonders bei Direktversicherern wie Dela, Hannoversche Leben oder Europa können oft rund 70 % der Kosten gegenüber Bankangeboten eingespart werden.
Geeignet für den Ernstfall
Die Kapitallebensversicherung hingegen kombiniert Risikobestandteile und Vermögensaufbau, was für den reinen Todesfallschutz nicht effizient ist und oft höhere Beiträge erfordert. Für eine gezielte und kostengünstige Hinterbliebenenabsicherung ist die Risikolebensversicherung daher besser geeignet.
Eine Marktübersicht oder ein Vergleich verschiedener Anbieter können hier Orientierung bieten und helfen, eine finanziell sinnvolle Entscheidung zu treffen.
WELCHE TARIFVARIANTEN GIBT ES?
Klassische Risikolebensversicherung
Die klassische Risikolebensversicherung sichert Ihre Angehörigen langfristig mit einer konstanten Versicherungssumme ab. Sie legen eine feste Summe fest, die während der gesamten Laufzeit gleich bleibt. Anpassungen sind durch eine sogenannte Nachversicherungsgarantie ohne erneute Gesundheitsprüfung möglich. Diese Form bietet hohe Planungssicherheit und eignet sich besonders für landwirtschaftliche Betriebe, die durchgehend einen festen Schutz für den Ernstfall benötigen. Sie ist daher besonders für langfristig orientierte Absicherungen geeignet.
Vorteile
Risikoversicherung mit fallender Summe
Bei dieser Variante sinkt die Versicherungssumme jährlich, was die Beiträge im Vergleich zur klassischen Versicherung reduziert. Sie wird oft bei Finanzierungen verwendet, in denen das finanzielle Risiko im Laufe der Jahre abnimmt. Diese Form halten wir gerade bei landwirtschaftlichen Unternehmern nicht für bedarfsgerecht.
Nachteile
Verbundene Risikolebensversicherung
Diese Form ermöglicht es, zwei Personen gemeinsam abzusichern, wobei die Versicherung nur einmal ausgezahlt wird, wenn einer der beiden versicherten Partner stirbt. Sie wird sehr oft als eine günstige Option für Paare verkauft, die sich gegenseitig absichern möchten.
Nachteile
Risikoversicherung nach Tilgungsplan
Die Risikoversicherung nach Tilgungsplan passt die Versicherungssumme an den Verlauf eines Darlehens an und ist daher ideal, um eine Hypothek abzusichern. Sie wird besonders von Immobilienbesitzern genutzt, da sie sich den sinkenden Restschuldwerten anpasst.
Nachteile
Mit einer klassischen Risikolebensversicherung sichern Sie Ihren Hinterbliebenen die notwendige Liquidität, um den Betrieb im Erbfall weiterzuführen oder wichtige finanzielle Verpflichtungen zu bewältigen. So können bestehende Kredite vollständig oder teilweise zurückgezahlt werden, und die Erben erhalten die Freiheit, die Zukunft des Betriebs ohne finanziellen Druck zu gestalten. Zusätzlich hilft die bereitgestellte Liquidität, Erbschaftssteuerforderungen zu bedienen, ohne dass Vermögenswerte veräußert werden müssen.
Planen Sie Ihre Todesfallabsicherung nach Ihren individuellen Bedürfnissen. Wählen Sie eine konstante Versicherungssumme und verzichten Sie auf fallende Summen, um auch zukünftige Risiken zuverlässig abzudecken. Empfohlene Laufzeiten bis zum 65. Lebensjahr schaffen langfristige Sicherheit. Bleiben Sie flexibel: Die Versicherung kann bei Bedarf herabgesetzt oder gekündigt werden – unkompliziert und ohne lange Bindungen.
Tipps & Tricks
Faustformel:
Die Versicherungssumme sollte sich an den langfristigen und mittelfristigen Darlehensverpflichtungen orientieren und zusätzlich Absicherungen für die Familienstruktur berücksichtigen:
Für eine passgenaue Absicherung ist eine Beratung durch einen Versicherungsmakler empfehlenswert, um den individuellen Bedarf zu ermitteln.
Erfolgreiche Leistungsfallbegleitung: Fallbeispiele aus der Praxis
Aktuelle Situation:
Ein direkt vermarktender Betrieb investierte knapp zwei Millionen Euro in neue Produktionsanlagen, Lagerhallen und die Vermarktung. Der Inhaber wollte dieses Darlehen vollständig absichern, um im Todesfall die finanzielle Stabilität des Unternehmens sicherzustellen.
Maßnahmen:
Trotz fortgeschrittenen Alters wurde eine Risikolebensversicherung in Höhe von zwei Millionen Euro abgeschlossen, aufgeteilt auf zwei Versicherer, um mögliche Konflikte im Leistungsfall zu minimieren. Zudem wurde eine Grundabsicherung für die nächste Generation eingerichtet, die den Betrieb künftig übernehmen wird.
Ergebnis:
Das Darlehen ist voll abgesichert, und die nächste Generation kann den Betrieb übernehmen, ohne die gesamte finanzielle Last zu tragen. Der Betrieb ist nun optimal für eine generationsübergreifende Zukunft gesichert.
Aktuelle Situation:
Ein großer Milchviehbetrieb hat in den 2010er Jahren umfangreiche Investitionen getätigt, darunter den Bau eines Stalls für 200 Kühe und eines Gebäudes für Kälber und Jungvieh. Das Ehepaar hat inzwischen geheiratet und zwei Kinder bekommen. Es bestand die Notwendigkeit, die Darlehen in Höhe von rund 1,5 Millionen Euro ausreichend abzusichern.
Maßnahmen:
Um die Darlehen abzusichern, hat die Ehefrau eine Risikolebensversicherung auf den Ehemann in Höhe der gesamten Darlehenssumme abgeschlossen. Zusätzlich hat der Ehemann eine Versicherung auf seine Ehefrau über 750.000 Euro abgeschlossen, um im Ernstfall liquide Mittel zu haben, mit denen er Arbeitskraft für den Betrieb und Hilfe für Haushalt und Kinder organisieren kann.
Ergebnis:
Beide Partner sind nun ausreichend abgesichert, um den Betrieb und die Familie im Ernstfall stabil zu halten. Die Liquidität ist gewährleistet, sodass eine finanzielle Unterstützung für Arbeits- und Haushaltshilfe zur Verfügung steht, falls ein Partner ausfällt.
Aktuelle Situation:
Ein Familienbetrieb mit Milchviehhaltung hatte eine Vielzahl von Finanzprodukten, darunter mehrere Lebensversicherungen. Allerdings waren die versicherten Summen unzureichend, um die Hinterbliebenen im Ernstfall abzusichern.
Maßnahmen:
Wir haben den gesamten Versicherungsbereich neu strukturiert. Im Bereich der Risikolebensversicherung wurden zwei Über-Kreuz-Verträge abgeschlossen, bei denen sich der Ehemann und die Ehefrau gegenseitig versicherten. Die Versicherungssummen wurden auf eine ausreichende Höhe angepasst, und die Beiträge werden von getrennten Privatkonten abgebucht, um die Erbschaftssteuer zu optimieren.
Ergebnis:
Die Hinterbliebenen sind jetzt ausreichend finanziell abgesichert. Durch die Über-Kreuz-Gestaltung der Verträge entfällt im Leistungsfall die Erbschaftssteuerbelastung, was dem Betrieb eine zusätzliche finanzielle Sicherheit verschafft.
Liebich & Schröder – Ihr Experte für landwirtschaftliche Versicherungen
Seit über 25 Jahren betreuen wir landwirtschaftliche Familienbetriebe in Versicherungsfragen. Wir kommen selbst von Bauernhöfen und waren lange Zeit aktive Landwirte. Dieses persönliche Verständnis für die spezifischen Bedürfnisse und Herausforderungen der Landwirtschaft ermöglicht es uns, passende Versicherungslösungen zu entwickeln. Wir bieten nicht nur Versicherungsschutz, sondern auch kompetente Beratung und umfassenden Service. Vertrauen Sie auf unsere Erfahrung und Expertise, um Ihre Gebäude und Ihren Betrieb optimal abzusichern.
Schutz ohne Steuerfallen: Strategische Absicherung für Familie und Geschäftspartner
Eine steuerlich klug gestaltete Risikolebensversicherung kann sicherstellen, dass im Todesfall keine zusätzlichen Erbschaftssteuern anfallen. Eine Über-Kreuz-Versicherung ist steuerlich vorteilhaft und kann für Ehepartner, Lebenspartner und Geschäftspartner die sinnvollste Wahl sein, um im Erbfall zusätzliche Steuerbelastungen zu vermeiden.
- Zwei Einzelverträge
- Vertragsinhaber: Jeder Partner hat einen eigenen Vertrag.
- Versicherte Person (VP): Vertragspartner versichert sich selbst.
- Begünstigung im Todesfall: Person im Vertrag.
- Erbschaftsteuer: Fällig für Begünstigte.
- Über-Kreuz-Versicherung
- Vertragsinhaber: Jeder Partner sichert den anderen ab.
- Versicherte Person (VP): Der jeweils andere Partner.
- Begünstigung im Todesfall: Vertragsinhaber erhält Leistung.
- Erbschaftsteuer: Keine.
- Vorteil: Bei dieser Variante entfällt die Meldung an das Finanzamt, und es fällt keine Erbschaftsteuer an.
- Tipp: Bei der Über-Kreuz-Versicherung ist es entscheidend, dass der Versicherungsnehmer die Beiträge von seinem eigenen Konto zahlt, um eine steuerlich nachteilige Auszahlung zu vermeiden.
- Verbundene Lebensversicherung
- Vertragsinhaber: Gemeinsamer Vertrag.
- VP: Beide Partner.
- Begünstigung im Todesfall: Hinterbliebener Partner.
- Erbschaftsteuer: 50 % der Steuer werden fällig.
Ihr Nutzen bei Liebich & Schröder
Unsere hilfreichen Ratgeber
Wir wissen, worauf es ankommt.
Wertvolle Einblicke und hilfreiche Ratschläge, speziell für Landwirte entwickelt.
In wenigen Schritten zu Ihrem Versicherungsschutz
1.
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„Ich bin schon sehr lange Kunde bei Liebich+Schröder. Der Service und die Leistung sind gleichbleibend stark. Fragen werden zeitnah beantwortet und man steht jederzeit telefonisch oder unkompliziert per Mail zur Verfügung. Die Versicherungen werden bisher jährlich überprüft und man bekommt günstigere Angebote per Mail zugesendet. Manchmal muss man aber auch selbst aktiv werden. Alles in allem kann ich diese Firma vorbehaltlos weiterempfehlen.“
“Ein sehr familiäres, offenes und konstruktives Miteinander. Stets kundenorientiert sowie freundliche Mitarbeiter vor Ort , die einem bei jeder Frage unterstützend zur Seite stehen. Immer wieder gerne bei dieser Qualität an Gesamtpaket.”
Unsere Leistungsdaten
Das macht Liebich und Schröder aus.
Zugang zu exklusiven Versicherungsprodukten durch die größte Maklergenossenschaft.
Ansprechpartner für rechtliche und finanzielle Fragestellungen, inklusive Generationenberatung und Ruhestandsplanung.
Unterstützung außerhalb der Öffnungszeiten, auch an Wochenenden.
Fragen und Antworten
Hier finden Sie die häufigsten Fragen und Antworten zur Risikolebensversicherung. Von der Auswahl der richtigen Versicherungssumme bis hin zur steuerlichen Gestaltung – diese FAQ hilft Ihnen, alle wichtigen Aspekte zu verstehen und die beste Absicherung für Ihre individuellen Bedürfnisse zu finden.